2023年，中小微企业复苏究竟如何？

当AI遇上金融将产生怎样的“化学反应”？

人工智能如何更好地服务于普通人？

2023Inclusion·外滩大会上，这些问题被诺奖得主、企业家、人工智能学者热议。在银行业数字化见解论坛上，网商银行行长冯亮分享了从小微经济看到的修复与新生，以及网商银行将AI应用于小微金融的创新探索：

·中国小微经济复苏呈现分化趋势，新兴行业与成熟行业差异明显。

·网商银行已经将大模型在内的AI技术应用于小微金融。没有一个网点，也没有一个信贷员，但能够服务数超5000万的小微经营者。

·人工智能的应用将让曾经稀缺的服务惠及每一个普通人，也将让更好的金融服务惠及更多普通的小微企业。

以下为冯亮在外滩大会上的分享内容：

网商银行行长冯亮在外滩大会分享对人工智能的看法。

小微经济修复因行业而异

2023年，中国小微经济正在经历一场修复与新生。

修复因规模和行业而存在差异。网商银行数据显示，规模相对更大的小微企业在今年保持良好的增长势头，个体户则更为脆弱，复苏并不乐观。

与此同时，新兴行业仍然保持着高歌猛进的状态，国产替代、新能源、新材料增速较高。但是和房地产相关的行业，家用电器、家装等，仍处在缓慢恢复的阶段。

在修复中，也酝酿着新生。北京大学光华管理学院联合蚂蚁研究院、网商银行发起的《中国小微经营者调查》第二季度报告显示，小微企业的数字化程度达到三年来的最高点，近6成已经开始利用互联网做生意。

网商银行的客户中，就有不少小微经营者逆袭的案例：

小企业主毛哥，十年卡车司机转行，为一年300天在路上的卡车司机定制床垫，每年能卖出10万张，还远销澳大利亚。

跨境电商商家赵喜平，将不用插电、能照明的平价风扇卖到了30多个缺电、炎热的非洲国家，累计销量超400万台。

淘宝主播李天宇，自拉七公里网线深入长白山(603099)无人区直播挖灵芝，采人参，一年卖出1000万元的山货。

他们不是个案，穿越疫情的中国小微依然充满韧性，他们是中国经济活力的来源。

AI应用让1600名员工可以服务5000万客户

网商银行成立八年以来，已累计服务小微客户超过5000万。形成鲜明反差的是，网商银行没有一个网点，也没有一个信贷员。员工近1600名，一大半是科技人员。

最近三年，网商银行已开始探索将AI应用于风控，先后发布了大山雀卫星遥感风控系统、大雁系统和百灵交互式风控系统。

大山雀，应用于农村金融，一直以来被认为是金融服务的空白地带。农村金融面临三大痛点：1）农民的“资产”常常就是长在地理的庄稼和养殖的家畜，数字化程度低。2）农村地域广阔，产业高度分散，客户服务难度大。3）农户资产以农作物、养殖为主，难以追踪，且收成受自然因素影响大，贷后管理难。

2019年，网商银行“异想天开”地尝试用卫星遥感技术来解决这一问题。在农民上传地块信息并授权的前提下，通过AI图像技术对公开的遥感卫星图片进行分析，识别地块上种什么、种多少、种的好不好等信息，从而更加准确充分地评估农户的经营状况，为他们提供授信服务。

大山雀已经可以精准识别水稻、玉米、小麦、苹果、柑橘等农作物和经济作物，截至2022年末，已经帮助超过120万种植农户获得了普惠的信贷支持。

大雁系统应用于供应链金融。依靠大规模图计算、知识图谱等技术，刻画海量的网络交易关系，还原供应链上下游小微企业的经营情况。从而可以在不依赖核心企业信用背书的情况下，有效服务供应链第二层、第三层甚至末端的小微企业。

大雁已经飞入包括 海尔 、娃哈哈在内的1000家品牌的供应链，下游的小微经营者的授信可得率从30%提升到80%。

百灵智能交互式风控系统，解决的问题是小微企业多店、多渠道、多账户经营成常态，单一平台数据难以完整呈现其真实经营情况，因而存在授信不精准。

百灵运用计算机视觉，多模态识别，人机交互等人工智能技术。就像一个AI信贷审批员，和用户进行对话，引导卡车司机拍汽车照片，小店上传门头照，小微经营者上传经营执照等。并对这些内容进行识别、解析，还原小微经营者的经营情况，为其提供精准的额度。

目前，百灵已累计服务超800万小微客户。

三只科技之鸟背后，都是AI的应用。网商银行正在将包括大模型在内的AI技术应用于小微金融。

人工智能的应用最终是为了更好的服务人

人工智能成为外滩大会热议的议题。一个共识正在形成：AI正在改造千行百业，甚至可以说，未来整个产业将会因为技术，特别是人工智能技术而发生范式变革。在那些潜在需求大、人工经验稀缺的领域，AI的发挥空间越大。

网商银行的实践已经证明，用智能化的方法，提供了以往只有信贷专家才能提供的服务。网商银行5000万客户，遍布中国的城市和乡村，大量难以被覆盖的小微经营者都因科技而获得更便捷的资金支持。

在金融服务之外，非常多稀缺的领域和行业，同样能被人工智能改造。比如说，当大模型在医学诊断方面比肩经验丰富的医生，在教学上媲美优秀的教师，以往高端的医疗、教育等服务将更加普惠，从而极大改善民生。

人工智能不是要证明比人更智能，而是要通过人工智能，通过这样的一些技术手段，去解放人，去发展人，让稀缺的服务惠及普通人。

金融的本质是服务实体经济，未来，网商银行将持续探索AI应用，让更好的金融服务惠及更多普通小微。