昨天多多参加了某银行的一个活动，出席的身份是该行VIP客户，并不是什么理财达人。

　　而作为一个长期专注于理财领域的小V，参加这类型活动的时候，多多倒有一种“无间道”的感觉来着。

　　毕竟，活动的最终环（目）节（的）就是销售产品，而多多接触过的产品也不少哇，所以打动不了我。

　　这次活动，该银行主推的是一款返还型保险，属于理财型保险之一。

　　多多一直跟大家强调，如果你不是有钱到要避税的话，是不建议你购买理财型保险的。

　　而这次活动也不能说银行撒谎，毕竟他们是说出了该产品好的地方（保本），不好的嘛，没说~

　　隐瞒不等于说谎，不是吗？

　　不过作为一个精明的投资者，为了让自己的资金收益最大化，在投资的时候我们应该懂得精挑细选，而且更重要的是避免上当受骗。

　　一直以来热衷于银行理财的朋友都是奔着安全的出发点，不过多多一直教大家，要评价一款产品是好是坏，我们要从安全性、流动性还有收益三个层面去分析。

　　在银行购买的理财产品可以分三类：

　　a.银行自家的理财产品

　　b.银行代销的理财产品

　　c.银行推销的理财产品

　　今天就跟大家详细说说吧~

　　01

　　银行自家的理财产品

　　a.安全性

　　银行自家的理财产品安全性是没什么大问题的，不过在购买理财产品的时候你也不知道是不是银行自家的，好比早前民生银行(600016,股吧)的假存款案，流程、文件等都模仿的很逼真，加上还有行长推荐，以假乱真的程度很高，要辨别真假当真不容易。

　　当然，方法还是有的，多多早前也写过了，可以戳这篇文章重新学习 连银行理财都造假了，还有什么不亏钱的投资吗？

　　这方法比较笨重，虽然信息较为详细，嫌麻烦的朋友可以直接上银行的官网或者手机银行投资理财版块看看，如果是自家的产品，官网上是可以看得到的。没有的话就要小心了。

　　b.流动性

　　银行理财一般是定期的，少则数个月，多则五年、十年，流动性很差。期间要是把钱取出来，就会损失利息。

　　c.收益

　　银行理财正常的收益在4-5%之间，一般城商行的银行理财产品收益会相对的高一些，但安全性也会低一点，毕竟小银行没有大银行站的稳。

　　这大半年来银行缺钱，为了从市场吸纳资金，逐步提升了产品的收益率，保本固收类产品的收益率集中在4.5%和货币基金相比差不了多少。

　　货币基金今年来也很火，虽然多多一直给大家安利货币基金，不过也不得不承认，过去余额宝也曾有过2.6%左右的7日年化收益，所以说哪一样产品更受欢迎、更合适是要看市场的，如果货币基金回落到2%时代，那银行理财的收益则更胜一筹。

　　02

　　银行代销的理财产品

　　比如基金、信托、保险等。

　　a.安全性

　　虽然这不是银行自家的产品，不过在风控上银行也会加紧的。安全性也相对的可以，要是出了事，代销的银行也要负一定责任的。

　　b.流动性

　　具体产品具体分析。

　　比如多多参加的这次活动，推销的产品投资年限是15年，明面上是说人生每15年就会步入一个阶段，现在就当是给15年后的自己或家人准备一份备用金。

　　但如果中途需要用钱怎么办？

　　保险类产品中途退保的损失是很大的，产品说明书上也清清楚楚地写着，哪一年退保，对应的能拿回多少钱，比如投资5W，第1年就想退保的话，只能拿回2.66W，存一年还丢了2.34W ，亏死了有木有Σ( ° °|||)

　　这就是多多不建议购买理财型保险的原因之一，其他类型的定期产品虽然流动性差，但中断起码不会损失本金，大不了没了收益或者按照活期收益来算。而保险型的理财产品，是要按照现金价值来算的，现金价值是什么请戳文章 买了保险想退保？如何才能减少损失

　　概念有点绕，一句话，退保就要赔偿保险公司工本费、管理费等。

　　c.收益

　　也是具体产品具体分析。

　　不过代销多了一道流程，中间要收点费用也是难免的，所以不少产品会加一道手续费。好比基金的申购费，就比在基金公司购买的高了。

　　虽然今天的话题是银行理财，不过多多更想多写一下返还型保险。所以这会继续以这一款产品为例子。

　　该产品的收益率分三档：1.75%、4.5%和6%。

　　这样的收益率其实不高，稍微懂点理财的朋友，要达到年收益率6%其实不难。或许有朋友觉得自己也不贪心，交给银行买个安心，6%低一点也没关系。

　　返还型保险的保费比消费型保险贵得多，这样的产品会占据了家庭备用资金的一大块。如果你年纪比较大，那没关系，保本为主。但如果你还是个年轻人，就把未来15年的资金锁定在6%，那未免太不思进取了。

　　所以这是多多不建议购买返还型保险的第二个原因——收益低。

　　还有一点不得不提醒的是：从4月1日起，返还型保险就已经被保监会要求停售了。

　　没想到还有顽固分子的存在。

　　03

　　银行推销的理财产品

　　对于这一点，多多再次提醒大家：千万别买！

　　我们经常听到什么存单变保单、买了假的银行理财等新闻，其实都是缺乏职业操守的银行工作人员借助职位权利私自贩卖其他理财产品的结果。

　　上面银行代销的产品，要是出了事银行还是会出来承担责任的。而如果是员工私自推销的产品，如果出现“飞单”现象，银行就不愿意管你了，最多就把员工给开除，却没空也没责任帮你追回本金。

　　现在，在银行购买理财产品会要求录音录像，这是为了避免销售误导，培养“买者自负，卖者有责”的理念。

　　从投资者的角度来说，为了保障自己的利益，购买理财产品记得要到银行网点的理财专区或理财专柜办理。千万不要被别人拉到一边给你推销没有银行担保的产品~